Безакцептное списание – это необходимое благо, или предмет спора с банком? Безакцептное списание денежных средств Как отменить безакцептное списание с карты сбербанка

Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.

Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.

Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.

Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.

Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.

Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.

Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.

В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.

Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.

Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».

Виды безакцептного списания

В каком случае Кредитор вправе требовать с заемщика выполнения обязательств и списывать с его счета деньги в пользу погашения основного долга, без подтверждения согласия самим должником?

Рассмотрим несколько вариантов безакцепта:

Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон

Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.

Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.

Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.

Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.

Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.

Это может быть:

пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
превышение задолженностью установленного лимита.

Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.

Безакцептное списание по решению суда

Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.

Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.

Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.

Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.

Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.

Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.

Двухсторонний и трехсторонний безакцепт

Процедура принудительного списания средств со счет клиента может усложняться тем, что в сделке будут участвовать три стороны.

При двухстороннем соглашении — все просто. Есть договор между Кредитором и Заемщиков, в котором четко прописаны ситуации, в которых допустимо производить безакцепт.

Трехстороннее соглашение подразумевает подписание документа между клиентом, кредитором и обслуживающим банком. В этом документе изъявляется воля клиента Ο предоставлении кредитору права списывать денежные средства со счета.

Когда банк может требовать бесспорное списание?

Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:

· взимание таможенных платежей;

· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;

· оплата штрафов по страховым взносам;

· по условиям самого договора.

В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.

Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.

Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.

Эта процедура может осуществляться при:

выдаче кредитов (как конкретное предложение);
подтверждении оплаты векселя;
соглашении о погашении долгов и т.д.

Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.

Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.

Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.

Безакцептное списание – это возможность кредитной организации списывать денежные средства без распоряжения самого клиента. Акцептом в банковской и экономической практике принято считать разрешение на проведение определенных расчетных операций. Включение пункта о безакцепте является весьма распространенной практикой банков и прочих расчетных организаций. Это позволяет упросить процесс расчетов между контрагентами, позволяет оптимизировать сбор налогов и пошлин, а в ситуациях, когда интересы третьих лиц нарушены, помогает произвести принудительную оплату.

Однако, нужно понимать, какие критерии является основанием для проведения безусловного списания, как банк поступает при получении соответствующего распоряжения, а также наличие возможности опротестовать его в суде.

В каких случаях банк производит безакцептное списание

Безакцептное списание – это право, а не обязанность банка

Проведение операции без согласия клиента является вполне привычной практикой для банков. Безакцептное списание – это списание годового обслуживания банковской карты, (со специального счета) или иные операции, в том числе в пользу иных лиц или организаций.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ без прямого действия клиента списание средств, имеющихся на счету, имеет место по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Это значит, что для оплаты задолженности перед третьими лицами, банк должен иметь причину и соответствующий документ.

Нужно понимать, что безакцептное списание – это право, а не обязанность банка проводить операцию без согласия клиента. Для осуществления платежа в пользу третьих лиц у банка должно быть основание в виде документа, содержащего всю информацию о причинах необходимости подобной процедуры. Самым часто используемым поводом для проведения безакцепта является наличие исполнительного листа либо другого исполнительного документа, список которых указан в пункте 1 статьи 12 Закона 229 ФЗ, или их нотариально заверенные копии.

Однако, даже имея особое распоряжение на проведение операции банки не всегда прислушиваются к нему. Причиной того является то, как конкретная кредитная организация распоряжается своим правом. Так, в банке могут не осуществить безакцепт даже в случае поступления необходимой суммы, посчитав, что это может привести к убыткам клиента. Нередки случаи обратного действия этого решения, когда вовремя не проведенное списание может стать причиной увеличения задолженности за счет начисления штрафов и пени.

Осуществление безакцептного списания является особо спорным моментом в особых случаях, когда закон не подразумевает четких инструкций. Примером таких ситуаций является банкротство физического или юридического. Денежные средства, находящиеся на расчетном счету, попадают в общую массу, и кредитор может рассчитывать на удовлетворение своих интересов в порядке очереди.

Безакцептное списание – это предмет спора?

Можно ли оспорить безакцептное списание

Самыми распространенными ситуациями, при которых безусловное списание можно опротестовать, является платежи третьим лицам. К примеру, просроченные платежи по договору лизинга списываются банком в том случае, если клиент уведомил о наличии у него обязательств перед лизингодателем, либо расчетная организация сама получила от плательщика эту информацию. В то же время списание должно быть произведено, если просрочка достигает 2-х и более платежей. Об этом говорит статья 13 Закона о лизинге.

В ситуациях с просроченными платежами по кредиту, выданного физлицу, размер списания в пользу банка не может составлять более 50% от заработной платы, и то только при наличии исполнительного листа.

В начале 2000-х годов многие банки составляли договор кредитования иным образом. В те времена считалось, что безакцептное списание – это процесс, при котором задолженность перед кредитором может быть погашена с помощью денежных средств, размещенных и в других банках. Даже имея один кредит в одном банке клиент подвергал риску все имеющиеся счета, в том числе накопительные. И подобный процесс мог быть запущен сразу после первой просрочки. Но Верховный суд России в Постановлении N 301-АД16-61 от 11.03.16 объявил о незаконности включения в кредитный договор подобного пункта.

По большинству ситуаций уже сложилась определенная судебная практика. Опираясь на нее, опытный юрист сможет опротестовать действия кредитной организации. Но для рассмотрения возможности оспаривания законности конкретной операции необходимо проконсультироваться с юристом.

Безакцептное списание в наше время

Банковская сфера сильно изменилась с момента своего зарождения. Использование безакцептного списания сильно ускорило процесс проведения банковских операций. На сегодняшний день безакцептное списание – это необходимость. Без его применения каждый, даже самый незначительный платеж требовал бы личного присутствия плательщика. Это существенно усложнило бы как работу банковской системы, так и жизнь простых граждан.

Случаи, когда коммерческие и бюджетные организации ставят свои интересы выше интересов клиентов или даже закона, тоже не являются редкостью. Некоторые проблемы возможно решить при личном посещении отделения банка. Но большая часть подобных споров решается в зале суда и не всегда в пользу плательщика.

Размещен: 17.01.2018 г.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)

Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия - акцепта.

Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.

Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.

В целом безакцептный порядокможет быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №383-П)).

Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.

Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков - потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства (ст. 421 ГК РФ).

Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:

на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава - исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом - исполнителем расчетных документов (п. 2 ст. 70 «Об исполнительном производстве»);
по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее - Закон о лизинге));
взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного документа, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссиями по трудовым спорам, и другие документы, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Проблема

Здравствуйте! Ситуация такая: в конце 2014 года попал на больничный, в следствии чего потерял часть основного дохода, и полностью лишился неплохого куска в дополнительном. По кредитам еле-еле совершал платежи до марта 2015 г., потом перестал платить, потому что было не чем, едва ли хватало на жизнь и на коммуналку. Стали звонить, писать письма и на личный мобильный, и на домашний, и на рабочий телефоны. Представители банка "Русский стандарт" даже умудрились дозвониться до директора по общим вопросам и до исполнительного директора!!! Даже я не знал их номера)) Также "Русский стандарт" 2 раза посещали моё место регистрации. Надо отметить, что эти ребята были самыми боевыми. Стало боязно за семью и близких. Нашёл т.н. "антиколлекторов", заключили договор, каждый месяц стал платить по 10000, иногда договаривался по 5000, и они скрипя зубами шли на встречу. Составили для меня 3 пакета документов, поэтапно я их рассылал. Обращения об отзыве передачи персональных данных, а также в роскомнадзор, помогли прекратить звонки и рассылки на работу. Да и на мобильник стали звонить реже. Первым к активным действиям по выбиванию с меня долгов приступил сбербанк. У них 2 потребительских и кредитка, плюс зарплатная карта. С этой то карты они и начали снимать минимальные просроченные платежи по кредитке, а было, что и двойной платёж (в общей сложности я насчитал около 27000 руб было снято за 3 месяца). Кое-как уговорил бухгалтерию перевести зп на карту жены. В сентябре сбер подал иски в суд по потребительским кредитам. По одному, самому большому, судья полностью удовлетворил иск, по другому судья в 2 раза снизил неустойку (дай Бог ему здоровья). Следующим подал в суд Тинькофф. Я был в командировке, и попросту так совпало, что я не успел отменить судебный приказ. Ну и ладно. Два исполнительных листа по сберу пришли на работу, стали взыскивать 50% от белой ЗП, что я собственно и хотел, но почему-то долг гасился только по одному ИЛ, а не по двум. В итоге, как оказалось, ИЛ у разных приставов, и бухгалтерия перечисляла по первому пришедшему. Ну и в этом тоже не беда. Приставы арестовали все мои счета в сбере, плюс наложили обременение на квартиру, где я имею долю. Опять же почему на всю квартиру, а не на 1/3 мне не объяснили. Ближе к новому году случилось так, что стали задерживать зп, и в феврале я уволился и устроился на новую работу. Приставам сразу сообщил, что уволился. Те меня проинформировали, чтобы я потом сообщил новое место работы. Но я пока решил этого не делать, потому что пока меня приняли по срочному договору на пол года, а как переведут на постоянный договор, так сразу сообщу. Карту на новом месте выдало предприятие, и карта оказалась сберовской. На мои просьбы поменять банк или карту для зачисления зп на карту жены, не соглашаются ни в какую, отвечая,что это зарплатный проект, можете жаловаться хоть куда, и издалека намекнули, что в таком случае по окончании трудового договора мы расстаемся 100%. А мне этого делать не хочется, предприятие очень крупное и солидное, плюс достойная зп. И вот, 28 июня случилось то, что я и предполагал, а именно перечислили зп, и так совпало, что я не сумел оперативно перевести на жену. И как итог сбер списал всю зп до копейки (примерно 92000 руб). Это было шоком для всех близких. Теперь стараемся выжить до августа, когда период очередной получки. Подскажите, как заставить банк вернуть все списанные безакцептно деньги и привлечь банк к ответственности или вообще, договориться, что раз пошла такая "пьянка", то мол давайте так, денег обратно не нужно, я буду молчать при условии списания всех моих обязательств перед вашим банком. В противном случае, как-то оформлять моральный ущерб на кругленькую сумму. Реально ли это сделать? Спасибо!

P.S. в январе 2016 г. писал в сбер об отмене акцепта, на что получил ответ из разряда:"у нас всё хорошо! спасибо, что обратились! держитесь! удачи! и т.д. и т.п")))

P.P.S. русский стандарт и банк открытие (открытие вообще напрямую заявили, что в суд подавать не будут, и предложили дисконт, т.е. 50% от суммы накопленного долга, а это почти 100000, и эту сумму уплатить тремя частями, причём якобы предложение действует только в июле, на что я ответил, что они год уже ждут платежей, но мне платить нечем, и поэтому могут подождать ещё месяц с этим предложением, и они согласились, думаю при нашей следующей беседе вообще предложить сумму снизить тысяч до 60000), ну а русский стандарт передаёт мои кредиты на обзвоны по агентским договорам. Подавали с мировой Новосибирска!!! я отменил. Пока тишина. Да, и кстати, сбер предлагал мировое соглашение, а я что-то сомневаюсь в нём. Подскажите, если можете ещё и по этому поводу.

здравствуйте! спасибо за ответ. у меня в сбере 2 потреба и кредитка. по потребам есть производства и они гасятся 50% из зп через бухгалтерию (также по ним арестованы мои счета, которые не зп). по кредитке суд 29 июля, и вот по ней по моим подсчётам банк списал безакцептно сумму, которая значительно превышает исковые требования. да и ктому же продолжает списывать 100% со счёта карты зарплатного проекта. я уже писал в банк претензию, мне чёткого ответа ни да, ни нет не сказали. а лишь напомнили, что в договоре стоит моя подпись, значит будут списывать. после того, как списали всю зп (~92000 руб) написал снова претензию в сбербанк, через их сайт, а также в ЦБ РФ с требованием вернуть все безакцептно списанные средства (написал везде 30 июня). ну и в роспотребнадзор тоже написал, пока отовсюду тишина. подскажите, что в такой ситуации на суде можно в свою пользу обернуть? спасибо!

Вы написали заявление об отзыве акцепта?

уверенны, что списание произошло именно в счет погашения задолженност по кредитке?

выписку взяли?

Повернуть ситуацию в Вашу пользу можно обратившись в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента . Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений , перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С учетом перечисленных обстоятельств считаю, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договор кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", Вы вправе требовать компенсацию морального вреда.

да, я писал претензию ещё 15 января, банк ответил не по существу, т.е. дал понять понять, что его это не касается. я потом это дело, как-то подзабыл, потому что перевёл зп на счёт жены, но весной уволился, а на новой работе зарплатный проект сбербанка (да, я знаю, что я имею право написать заявление о переводе в банк, который захочу, но в бухгалтерии дали понять, что я работаю по срочному договору и мне это в скором времени может и не понадобиться вообще. а, т.к предприятие очень крупное, то я эту затею откинул, т.к. не хочу лишиться этой работы). так вот, после смены работы стрался всегда оперативно жене переводить зп, оставалось на счёте по 10-20 руб, так банк списывал всё подчистую, и что самое интересное, я не могу в личном кабинете заказать полную выписку, выдаёт, что это сделать не возможно, хотя раньше я мог заказать её по любой своей карте и счёту. а 28 июня в силу сложившихся обстоятельств, я не смог вовремя перевести и лишился всей суммы. в смс сообщениях о списании говорится, что списание в сумме ****** с карт.счёта в погашение Вашего долга по другой карте. у этой карты срок закончился ещё в сентябре прошлого года, и я даже нигде не могу посмотреть остаток долга, сколько начислений вообще на неё было списано. 30 июня написал через форму обратной связи сбербанка снова претензию, а также в ЦБ РФ, чуть позже в роспотребнадзор. вот текст обращения в ЦБ:

"Здравстуйте! Между мной и ПАО “СБЕРБАНК РОССИИ” заключён кредитный договор №0441-Р-645449712 от 2012 г. В силу сложившихся обстоятельств, а именно, ухудшение финансового положения из-за задержек зарплаты, мною были допущены пропуски минимальных платежей. Это повлекло наложение штрафов и пени, которые стали в последствии для меня не подъёмной суммой. В пункт 19 Условий (договора) включено условие, согласно которого Клиент дает поручение Банку на списывание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов карт Клиента в Банке (в пределах остатка) без дополнительного акцепта. Считаю указанный пункт незаконным и противоречащим действующему законодательству Российской Федерации по следующим основаниям:
1.Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2.В силу ч.3 ст.35 Конституции Российской Федерации, никто не может быть лишён своего имущества иначе как по решению суда.
3.Согласно ст. 845ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
5. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 04.12.2015 под № 306-АД15-12206 безакцептное списание признано незаконным и отменено.
15 января 2016 г. мною была отправлена претензия в ПАО "Сбербанк России", банк прислал ответ, где суть так и не раскрыта (копии претензии и ответа (немного заретуширована) на претензию прилагаю)
Учитывая вышеизложенное, включение в типовой договор условия о праве банка в безакцептном порядке списывать денежные средства в пределах суммы задолженности с банковского счёта (а тем более в пользу правопреемника) не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя.
Прошу разобраться в данной ситуации и обязать ПАО "Сбербанк России" предоставить:
1.Полную банковскую выписку по всем моим счетам, кредитным и дебетовым картам за период с 01.01.2014 по 30.06.2016;
2. Предоставить копии документов на основании которых наложено обременение на счет дебетовой (зарплатной) карты VISA № ****************** (По этой карте уже несколько месяцев происходит списание поступающих денежных средств, а именно заработной платы. До этого момента денежные средства безакцептно списывались и с других карт. Такие списание производились 28.05.2015 г., 21.07.2015 г., 17.08.2015 г. Банк не вправе списывать со счёта более 50% доходов, без постановления суда, но 28 июня 2016 г. со счёта вышеуказанной карты была списана вся сумма зачисленной заработной платы);
3. Обязать ПАО "Сбербанк России" вернуть безакцептно списанные денежные средства на счёт карты VISA № *****************;
Спасибо!"

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.

Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается», - из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.

Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.

Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.

Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, то советуем обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.